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住宅ローンと個人年金(2013/04/13)

新築を建てようかなということで住宅ローンを検討しています。
現在、個人年金を支払っているのですが、住宅ローンを借りる場合それをどうするのがベターなのか素人なりに考えてみました。

■金利

まず、金利で両者を比較してみようとしました。
しかし、個人年金は何年後にこれだけ積み立てていったらこうなるというのは紹介してあるのですが金利はわかりません。
比較のためにまず個人年金の金利を求めてみました。

ぐぐってみたらおおよその利率を求める式がありました。
年金の利率の計算方法を教えて下さい。 30年間、毎月20000円を払います。 払込総... - Yahoo!知恵袋
ふむふむ(給付総額-払込金額)÷年数÷払込金額÷2 で求められると。
払込金額の半分を年数分運用したときの利率にだいたい等しいってことですかね。

この計算式で自分の個人年金の利率を求めてみるとおやそ0.2%
普通預金が0.02%くらいの時代なので利率としては結構いいです。
ただし、住宅ローンの金利は1.5%くらいはあったりします。

金利1.5%の1000万の住宅ローンを借りていて手元に100万ある場合、1年の利息は
1. 手元の資金を全て住宅ローンにまわす: (1000万 - 100万) * 0.015 = 利息:13.5万
2. 手元の資金を全て個人年金(金利0.2%)にまわす:1000万 * 0.015 - 100 * 0.002 = 利息:14.8万
となる。

上の例で考えてみた通り、金利が高い住宅ローンの方に資金をまわす方がマイナスが少ないはずです。
金利だけで考えた場合は、個人年金を解約して住宅ローンを返す方が良いと思われます。

■控除

金利だけ考えれば個人年金は住宅ローンより投資先として向いてないですが、個人年金には控除があります。
平成24年から個人年金保険料控除が改正 [個人年金] All About
(この表の以下とか超とかってあってるのかな?)

自分の個人年金は旧契約で、年10万払った場合に所得税の控除額5万円、住民税の控除額3万5千円となります。
実際には
(所得税の控除額5万円x所得税率5%) + (住民税の控除額3万5千円x住民税率10%)=6千円
の税金が安くなるはずです。
個人年金控除に関して 今度個人年金をしようと考えているのですが実際いくら税金... - Yahoo!知恵袋

もし、個人年金を年に10万払った場合は金利として6%となり住宅ローンより高くなります。

■結論

住宅ローンの支払いを始めた場合の個人年金について考えてみました。
個人年金の控除まで考えてた場合、年10万の支払いに減額して個人年金の支払いを継続するのがベターなのかなという結論になりました。
特に個人年金の新契約では控除額が少なくなっているのもありますし。
デメリットとしては、個人年金で払い込んだお金を流動的に利用できないですかね。

なんかツッコミある場合はコメントいただけると助かります^ ^;

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  1. 2013/04/13(土) 07:55:54|
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