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水雲風

とりあえず人生を記録と妄想の吐き出しの地

住宅ローンと個人年金(2013/04/13)

新築を建てようかなということで住宅ローンを検討しています。
現在、個人年金を支払っているのですが、住宅ローンを借りる場合それをどうするのがベターなのか素人なりに考えてみました。

■金利

まず、金利で両者を比較してみようとしました。
しかし、個人年金は何年後にこれだけ積み立てていったらこうなるというのは紹介してあるのですが金利はわかりません。
比較のためにまず個人年金の金利を求めてみました。

ぐぐってみたらおおよその利率を求める式がありました。
年金の利率の計算方法を教えて下さい。 30年間、毎月20000円を払います。 払込総... - Yahoo!知恵袋
ふむふむ(給付総額-払込金額)÷年数÷払込金額÷2 で求められると。
払込金額の半分を年数分運用したときの利率にだいたい等しいってことですかね。

この計算式で自分の個人年金の利率を求めてみるとおやそ0.2%
普通預金が0.02%くらいの時代なので利率としては結構いいです。
ただし、住宅ローンの金利は1.5%くらいはあったりします。

金利1.5%の1000万の住宅ローンを借りていて手元に100万ある場合、1年の利息は
1. 手元の資金を全て住宅ローンにまわす: (1000万 - 100万) * 0.015 = 利息:13.5万
2. 手元の資金を全て個人年金(金利0.2%)にまわす:1000万 * 0.015 - 100 * 0.002 = 利息:14.8万
となる。

上の例で考えてみた通り、金利が高い住宅ローンの方に資金をまわす方がマイナスが少ないはずです。
金利だけで考えた場合は、個人年金を解約して住宅ローンを返す方が良いと思われます。

■控除

金利だけ考えれば個人年金は住宅ローンより投資先として向いてないですが、個人年金には控除があります。
平成24年から個人年金保険料控除が改正 [個人年金] All About
(この表の以下とか超とかってあってるのかな?)

自分の個人年金は旧契約で、年10万払った場合に所得税の控除額5万円、住民税の控除額3万5千円となります。
実際には
(所得税の控除額5万円x所得税率5%) + (住民税の控除額3万5千円x住民税率10%)=6千円
の税金が安くなるはずです。
個人年金控除に関して 今度個人年金をしようと考えているのですが実際いくら税金... - Yahoo!知恵袋

もし、個人年金を年に10万払った場合は金利として6%となり住宅ローンより高くなります。

■結論

住宅ローンの支払いを始めた場合の個人年金について考えてみました。
個人年金の控除まで考えてた場合、年10万の支払いに減額して個人年金の支払いを継続するのがベターなのかなという結論になりました。
特に個人年金の新契約では控除額が少なくなっているのもありますし。
デメリットとしては、個人年金で払い込んだお金を流動的に利用できないですかね。

なんかツッコミある場合はコメントいただけると助かります^ ^;

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  1. 2013/04/13(土) 07:55:54|
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おもしろ狛犬メモ(2013/03/18)

3/16に「おもしろ狛犬学入門」が鳥取県立博物館であっていってきました。
その時に関西を中心とした面白い狛犬が紹介されてました。
いつか見てみたいので面白かった狛犬をメモっておきます。

神社名場所狛犬の印象
鎮宅霊符神社奈良県奈良市ひゃっほう狛犬
高座神社兵庫県丹波市インパクト顔
木島神社京都府京丹後市
熊野神社岩手県奥州市
養父神社兵庫県養父市
高売布神社兵庫県三田市モアイ
金彦神社岡山県備前市胴長
法庭神社兵庫県美方郡ポケモンチック
小原熊野神社兵庫県姫路市サル顔
網敷天満宮福岡県築上郡逆立ち
夜比良神社兵庫県たつの市アジアン



  1. 2013/03/18(月) 21:49:53|
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携帯スコップ(2011/01/13)

通勤路で雪かきしたい時があるので携帯スコップ買ってみました。

折り畳むと小さいです。
760gなので持ち運びができます。


スコップとしてはコンパクトです。


クワにもなります。


ツルハシにもなります。


左端にノコギリ歯がついています。
穴掘ってたりするうちに使い物にならなくなるのでは?


フライパンには、、、あまり向いてません。
厚みがないのでどんどん加熱されます。
コーティングもはがれます。
※ 写真の卵はスタッフがおいしく頂きました。




  1. 2011/01/13(木) 21:45:14|
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遺言書キット(2010/12/26)

Amazonの文房具セールのメールでなぜか遺言書キットをおすすめされました。
遺言書キット - ライフイベントサポートシリーズ - コクヨS&T

上記の公式サイトを読んでみると、遺言を書かなければいけない気になりますね。
解説漫画がわかりやすいです。
状況の変化にあわせて4枚書き直せるところや、例文などが載った虎の巻などよく考えてある商品だと思います。

特に結婚されてる方や子供がいる方は必ず書いておいた方が良いのではないかと思いました。
また、贈り物としても案外良いかもしれないですね。
もちろん、虎の巻とかを読んでもらって必要性を説明することは必要だと思いますが。
思わず1セット買ってしまいました。



  1. 2010/12/26(日) 20:48:18|
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燻製動画(2010/12/26)

前に餅作りした時に燻製作ってみたいという話をしてました。
で、燻製作りの動画を見たことがあったなあと思って捜してみたら、
ニコニコ動画であった悪魔の燻製講座シリーズでした。
やさしそうな悪魔が親切、丁寧に燻製の作り方を教えてくれる動画です(笑)



あと、以下の動画の人が投稿している西丹沢自給自足生活というサバイバル動画で、
蛇とカエルの燻製を作ってます(長いのでこの記事には貼り付けませんが)。
野草や蛇などの小動物だけをとって食べて2、3日暮らす動画です。



  1. 2010/12/26(日) 20:31:36|
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